高額貸款利息，也就是“高利貸”，是指索取特別高額利息的貸款。高利貸曾是奴隸社會(huì)和封建社會(huì)信用的一種基本形式，但自從現(xiàn)代銀行制度建立以來(lái)，民間借貸有著嚴(yán)格的規(guī)則限制，嚴(yán)厲打擊“高利貸”，以保護(hù)借貸雙方的經(jīng)濟(jì)利益。在生活中可以說(shuō)是“談高利貸色變”，我們每個(gè)人都知道高利貸可能違法，應(yīng)當(dāng)遠(yuǎn)離。那么，高額貸款利息在法律上究竟是如何認(rèn)定的呢？下面我們就來(lái)詳細(xì)介紹。
一、貸款利息的規(guī)定
貸款利息，是指貸款人因?yàn)榘l(fā)出貨幣資金而從借款人手中獲得的報(bào)酬，也是借款人使用資金必須支付的代價(jià)。在生活中，貸款主要包括銀行等金融機(jī)構(gòu)提供的貸款和民間借貸，其中銀行等金融機(jī)構(gòu)提供貸款服務(wù)時(shí)必須嚴(yán)格依據(jù)中國(guó)人銀行規(guī)定的貸款利率的上下限確定每筆具體貸款的利息，而民間借貸的利息是由當(dāng)事人進(jìn)行約定的。因此，高額貸款利息也就主要存在于民間借貸中。
二、法律保護(hù)高額貸款利息嗎？超出部分如何處理？
“高利貸”雖然能緩解借貸人的燃眉之急，對(duì)社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展有一定的促進(jìn)作用，但其牟取暴利的本質(zhì)使極易使其擾亂經(jīng)濟(jì)社會(huì)秩序，侵害借貸人的合法權(quán)益，甚至滋生犯罪。為了規(guī)制、打擊高利放貸行為，我國(guó)出臺(tái)了一系列相關(guān)法律法規(guī)，以維護(hù)經(jīng)濟(jì)、金融秩序，保護(hù)借貸雙方的利益。
“民間借貸”屬于民法范疇的概念，是指自然人、法人、其他組織之間及其相互之間進(jìn)行資金融通的行為，故首先來(lái)看民事法律方面的規(guī)定。
我國(guó)《合同法》規(guī)定：“自然人之間的借款合同對(duì)支付利息沒(méi)有約定或者約定不明確的，視為不支付利息。自然人之間的借款合同約定支付利息的，借款的利率不得違反國(guó)家有關(guān)限制借款利率的規(guī)定。”
對(duì)于該條規(guī)定，在我國(guó)《民法典草案》第六百八十一條中明確了“禁止高利放貸，借款的利率不得違反國(guó)家的有關(guān)規(guī)定”?？梢?jiàn)，我國(guó)對(duì)于高利放貸行為始終秉持打擊、禁止的態(tài)度。
所謂“國(guó)家有關(guān)限制借款利率的規(guī)定”主要是指最高人民法院《關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問(wèn)題的規(guī)定》中關(guān)于“借款利率”的規(guī)定，即借貸雙方約定的利率未超過(guò)年利率24%，出借人請(qǐng)求借款人按照約定的利率支付利息的，人民法院應(yīng)予支持；借貸雙方約定的利率超過(guò)年利率36%，超過(guò)部分的利息約定無(wú)效；借款人請(qǐng)求出借人返還已支付的超過(guò)年利率36%部分的利息的，人民法院應(yīng)予支持。
另外，該法第三十一條還規(guī)定了“沒(méi)有約定利息但借款人自愿支付，或者超過(guò)約定的利率自愿支付利息或違約金，且沒(méi)有損害國(guó)家、集體和第三人利益，借款人又以不當(dāng)?shù)美麨橛梢蟪鼋枞朔颠€的，人民法院不予支持，但借款人要求返還超過(guò)年利率36%部分的利息除外。”
也就是說(shuō)，借貸雙方約定的未超過(guò)年利率24%的利息是有效的，出借人有權(quán)依法要求借貸人予以償還，而超過(guò)年利率36%的部分不得請(qǐng)求其支付，若支付了有權(quán)依法要求出借人返還；對(duì)于超過(guò)年利率24%但未超過(guò)年利率36%的部分則屬于自然債務(wù)，法律雖然對(duì)其沒(méi)有明確規(guī)定，但可依據(jù)前述規(guī)定推論出，出借人請(qǐng)求借貸人支付的，人民法院不予支持，但借貸人已經(jīng)自愿支付又請(qǐng)求返還的，人民法院同樣不予支持。
由于我國(guó)法律對(duì)民間借貸的利率作出了明確限制，在生活中以“高利放貸”為生的人為了謀取暴利，往往會(huì)鋌而走險(xiǎn)采取各種手段進(jìn)行放貸，因而其極可能構(gòu)成犯罪。
對(duì)于非法放貸行為，最高人民法院、最高人民檢察院、公安部、司法部《關(guān)于辦理非法放貸刑事案件若干問(wèn)題的意見(jiàn)》作出了明確規(guī)定：違反國(guó)家規(guī)定，未經(jīng)監(jiān)管部門批準(zhǔn)，或者超越經(jīng)營(yíng)范圍，以營(yíng)利為目的，經(jīng)常性（2年內(nèi)向不特定多人以借款或其他名義出借資金10次以上）地向社會(huì)不特定對(duì)象發(fā)放貸款，擾亂金融市場(chǎng)秩序，情節(jié)嚴(yán)重的，依照《刑法》第二百二十五條第（四）項(xiàng)的規(guī)定，以非法經(jīng)營(yíng)罪定罪處罰。
若是為從事非法放貸活動(dòng)，擅自設(shè)立金融機(jī)構(gòu)或套取金融機(jī)構(gòu)資金實(shí)施高利轉(zhuǎn)貸、騙取貸款、非法吸收公眾存款等行為，構(gòu)成犯罪的，應(yīng)當(dāng)擇一重罪處罰。另外，還規(guī)定了有組織地非法放貸，同時(shí)又有其他違法犯罪活動(dòng)，符合黑社會(huì)性質(zhì)組織或者惡勢(shì)力、惡勢(shì)力犯罪集團(tuán)認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)的，應(yīng)當(dāng)分別按照黑社會(huì)性質(zhì)組織或者惡勢(shì)力、惡勢(shì)力犯罪集團(tuán)偵查、起訴、審判。
總結(jié)：
“高利貸”嚴(yán)重危害經(jīng)濟(jì)、社會(huì)秩序，損害人們的合法權(quán)益，應(yīng)當(dāng)予以嚴(yán)厲抵制、打擊。我們要明確了解，對(duì)于高額貸款利息（超過(guò)年利率36%）我國(guó)法律是不保護(hù)的，超出部分無(wú)效，借貸雙方約定的利息超過(guò)年利率24%的部分應(yīng)當(dāng)按照24%的年利率進(jìn)行計(jì)算。
